Pensioen opbouwen als zzp’er: zo regel je het slim

Veel zelfstandigen stellen het uit, maar pensioen opbouwen als zzp’er is cruciaal als je ook na je werkende leven comfortabel wilt leven.

Pensioen opbouwen als zzp’er klinkt als iets wat je snel even regelt en wordt daarom vaak uitgesteld. De prioriteiten liggen vaak bij het werken zelf en de AOW leeftijd lijkt nog heel ver weg. Maar als je niets regelt, ontvang je straks alleen de AOW (Algemene Ouderdomswet) – een basispensioen van de overheid. In 2025 ligt de AOW-uitkering voor een alleenstaande op zo’n €1.600 bruto per maand. Dat is voor de meeste mensen onvoldoende om hun levensstijl voort te zetten. Gelukkig zijn er meerdere manieren om zelf pensioen op te bouwen, ook met fiscaal voordeel.

Stel het niet uit maar verken de mogelijkheden en begin zo snel mogelijk!

1. Lijfrente: sparen of beleggen met belastingvoordeel

Een van de populairste manieren voor zzp’ers om pensioen op te bouwen is via een lijfrente. Je stort geld op een geblokkeerde pensioenrekening (banksparen) of lijfrenteverzekering. Deze inleg is fiscaal aftrekbaar binnen je jaarruimte, waardoor je minder belasting betaalt over je inkomen.

Belangrijke kenmerken:

• Geld staat vast tot je pensioenleeftijd
• Je betaalt belasting bij uitkering (meestal tegen een lager tarief)
• Je profiteert van belastingvoordeel tijdens de opbouw

Meer informatie over jaarruimte en lijfrente vind je bij de Belastingdienst.

Aanbieders zijn o.a.:

• Brand New Day
• Nationale Nederlanden
• ABN AMRO

2. Zelf beleggen voor later

Wil je meer vrijheid en ben je bereid enig risico te nemen? Dan kun je ook zelf beleggen via een gewone beleggingsrekening. Hierbij is je geld vrij opneembaar, maar je profiteert niet van fiscaal voordeel.

Voordelen:

• Volledige flexibiliteit
• Potentieel hoger rendement
• Je kunt zelf de strategie bepalen

Nadelen:

• Geen belastingaftrek
• Beleggingsrisico’s
• Zelf discipline bewaren is essentieel

3. Zzp-pensioen: collectief en flexibel

Er bestaan ook pensioenproducten speciaal voor zelfstandigen. Deze werken ongeveer zoals een pensioenregeling bij een werkgever, maar dan met flexibele inleg en zelfstandige controle.

Een goed voorbeeld is het Zzp pensioen van BeFrank en Stichting Pensioenfonds PGB. Ook BrightPensioen biedt een vergelijkbare oplossing. Deze producten bieden fiscaal voordeel én de mogelijkheid tot duurzaam beleggen.

Voordelen:

• Fiscaal voordelig (binnen jaarruimte)
• Flexibele inleg
• Professioneel beheerd

Er zijn vele aanbieders voor een collectief en flexibel pensioenregeling voor ZZP’ers. Wanneer je dit overweegt is het belangrijk jezelf goed te laten informeren voordat je een keuze maakt. Wanneer je zelf te weinig weet over dit onderwerp vraag dan zeker hulp van een expert zodat je weet dat alles goed geregeld is.

4. Sparen of investeren in eigen vermogen

Wil je geen geld vastzetten of heb je weinig vertrouwen in de beurs? Dan kun je ook gewoon sparen of investeren in bijvoorbeeld vastgoed.

Opties zijn:

• Sparen op een aparte rekening
• Aflossen op je hypotheek
• Investeren in verhuurpanden
• Pensioenpot opbouwen in je eigen onderneming

Let op: deze opties bieden geen belastingvoordeel en vereisen vaak meer discipline. Sparen levert bovendien weinig op vanwege lage rente.

Meer tips hierover vind je bij Nibud en Wijzer in Geldzaken, die objectieve informatie geven over sparen en pensioen.

5. Gebruik je fiscale jaarruimte

Als je kiest voor een lijfrente of zzp-pensioen, mag je jaarlijks een bepaald bedrag fiscaal aftrekken: je jaarruimte. Hiermee verlaag je je belastbaar inkomen. Je jaarruimte bereken je via Belastingdienst rekenhulp. Als je eerdere jaren geen pensioen opbouwde, kun je ook gebruikmaken van je reserveringsruimte (inhaalruimte).

Pensioen opbouwen als zzp’er hoeft niet ingewikkeld te zijn. Met de juiste informatie en keuzes kun je fiscaal slim en flexibel een mooie oudedagsvoorziening opbouwen. Of je nu kiest voor een lijfrente, beleggen, zzp-pensioen of eigen vermogen – het belangrijkste is dat je begint.

Wacht dus niet tot ‘later’, maar zet vandaag de eerste stap richting een financieel zekere toekomst.

---

Ook interessant…